Коммерческая банковская гарантия

Обеспечить исполнение контрактов призвана коммерческая банковская гарантия (КБГ). Она сводит к минимуму риски по обязательствам и обходится значительно дешевле обычного кредита.

Виды коммерческой банковской гарантии

КБГ это письменное поручительство кредитной организации (гаранта) уплатить иной организации (бенефициару) на основании договора, либо по долговому обязательству за третью сторону (принципала), если эта сторона не исполнит свои обязательства.

Классификация КБГ законодательством РФ не предусмотрена, на виды разделяется условно.

По назначению:

• Гарантия платежа. Применяется, если принципал не заплатил бенефициару денежные средства за полученный товар. Служит гарантом своевременной оплаты.
• Гарантия исполнения коммерческого контракта. Выступает в качестве обеспечения обязательств, указанных в контракте. Предусматривает возмещение бенефициару в случае, если принципал нарушил сроки поставки, указанные в договоре, или некачественно выполнил работы.

• Гарантия возврата авансового платежа. Предоставляется, когда по условиям контракта предусмотрен авансовый платёж, чтобы обеспечить заказчика от невыплаты принципалом суммы аванса.
• Тендерная. Обеспечивает возможные риски организатора тендера, когда участник конкурса отказывается выполнить заказ или заключить договор.
• Таможенная. Оформляется для обеспечения компании, которая импортирует товар в качестве оплаты таможенных платежей.
• Синдицированная. Обеспечивает крупные сделки. В ней участвуют несколько кредитных или финансовых компаний. Объединяет их банк – гарант.
• Гарантия возврата кредита. Используется, чтобы обеспечить кредитные операции.
• Гарантия коносамента. Выдаётся для обеспечения обязательства перевозчика груза, когда он передаёт продукцию без документов на неё.

По обеспечению:

• Покрытые. Оформляются после того, как принципал предоставит денежные средства, которые будут размещаться у банка до окончания срока гарантии.
• Непокрытая (залоговая и беззалоговая). В первом случае выдаётся под залог, например, имущества или ценных бумаг. Во втором случае тщательно изучаются финансовое положение и репутация принципала для положительного решения.

По условиям выполнения платежа:

• Безусловные. Денежные средства выплачиваются бенефициару по его требованию в письменном виде к гаранту. Дополнительные документы не нужны.
• Условные. Денежные средства выплачиваются бенефициару после предоставления дополнительной документации, которая указывает на недобросовестное исполнение договора принципалом.

По характеру:

• Отзывные. Гарант может отозвать обеспечение.
• Безотзывные. Не может быть отозвано в течение всего гарантийного срока.

Требования банков к принципалам

Требования к клиентам у банков индивидуальны.

Кредитные компании предоставляют гарантийное обеспечение надёжным организациям и ИП. Такие клиенты чаще всего находятся на обслуживании в этих банках и имеют положительную кредитную историю.

Основные требования, которые могут предъявлять банки к принципалу:

1. Сумма годовой выручки за последний календарный год.
2. Срок ведения хозяйственной деятельности.
3. Возможные виды обеспечения гарантийных обязательств (векселя, депозитные сертификаты).

Для того, чтобы оформить заявление на получение КБГ, заёмщик (принципал) указывает:

• сущность сделки, для которой требуется обеспечение;
• информацию о бенефициаре с указанием формы собственности;
• в какой форме будет получена (бумажная или электронная);
• сумма обеспечения;
• валюта;
• срок выдачи.

Стоимость гарантии

В пределах КБГ кредитная организация покрывает убытки, которые причинил принципал, когда не исполнил свои обязательства перед бенефициаром по контракту. Поэтому за предоставление этой услуги банк берёт с принципала комиссионные.

Величина комиссионного процента зависит от уровня риска, связанного с предоставлением обеспечения. Она утверждается индивидуально для каждого клиента. Зависит от суммы обеспечения и сроков предоставления. Обычно рассчитывается от стоимости договора в размере от 2,5 до 5 процентов.

Как оформить гарантию для коммерческой закупки

Процедура оформления состоит из следующих этапов:

1. Выбор учреждения (гаранта), которое соответствует требованиям заёмщика и законодательным нормативным актам.
2. Определение срока и суммы обеспечения.
3. Вычисление стоимости гарантии.
4. Выбор кредитного учреждения с оптимальными условиями.
5. Подача заявки в банк.
6. Предъявление необходимых документов.
7. Оплата вознаграждения банка за услугу.
8. Получение гарантии.

Документация у банков для выдачи КБГ одинакова с государственными и муниципальными закупками. В неё включаются:

• заявление на банковскую гарантию;
• выписка из ЕГРЮЛ, копии ИНН;
• копии паспортов и документов о полномочиях руководителя и главного бухгалтера;
• копии паспортов учредителей;
• учредительные документы;
• бухгалтерская отчетность и финансовые документы за требуемый период;
• копия лицензии (при наличии);
• свидетельство о праве собственности на недвижимость или договор аренды;
• сведения о сделке.

Сроки оформления

После получения банком документации её проверкой занимаются сотрудники подразделения. Ими оценивается платежеспособность юридического лица или ИП, финансовое состояние, надёжность, возможные риски. В некоторых случаях представители финансового учреждения могут потребовать предоставить дополнительную информацию.

После принятия положительного решения до заёмщика доводится информация об условиях, при которых будет выдано обеспечение. Если эти условия устраивают клиента, заключается контракт и оплачивается сумма комиссии. Затем денежные средства переводятся на действующий счёт принципала.

На оформление гарантии требуется от 1 рабочего дня в зависимости от условий предоставления КБГ и финансового состояния заёмщика.

Срок действия

КБГ оформляется на срок действия контракта и ещё на один месяц после его завершения.

Финансовые организации могут указывать максимальный период предоставления КБГ. Например, в Сбербанке этот срок составляет не более 24 месяцев без имущественного обеспечения и поручительства и не более 36 месяцев при оформлении в залог векселей и депозитных сертификатов ПАО Сбербанк на всю сумму гарантии.

Срок, с которого действует обеспечение, начинается со дня его предоставления, если дополнительное условие даты не прописано в контракте.

В договоре может быть предусмотрено изменение срока КБГ в случаях:

• увеличение срока контракта. Требуется перезаключить договор банковской гарантии.
• исполнение контракта раньше срока. Требуется пересмотреть период действия.
• заключение контракта на длительный срок. Требуется оформить обеспечение на 1 год с ежегодной пролонгацией. Принципал должен соответствовать требованиям банка.

Проверка легитимности

Чтобы проверить легитимность по коммерческой закупке, принципал может позвонить в кредитную организацию (банк) по телефону, который указан в выданной ему банковской гарантии, либо по телефону прямой горячей линии. Запросить информацию, которая подтверждает выпуск гарантии. Это подтверждение может быть получено как в устной, так и в письменной форме.